北京研精畢智信息咨詢有限公司每年能夠產(chǎn)出近200份定制化報(bào)告以及上千份細(xì)分市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告。公司構(gòu)建了涵蓋8000萬以上的海外樣本、30萬以上的權(quán)威專家信息以及3600萬以上的國內(nèi)電話樣本與企業(yè)樣本，為各類研究提供了堅(jiān)實(shí)的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，助力企業(yè)在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中穩(wěn)健前行。

全球移動(dòng)支付行業(yè)在過去幾年中呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并已成為全球金融行業(yè)的一個(gè)重要趨勢(shì)。移動(dòng)支付的場(chǎng)景正在進(jìn)一步拓展，從線上支付延伸到線下支付，從消費(fèi)支付擴(kuò)展到公共服務(wù)支付等領(lǐng)域。

1、移動(dòng)支付的定義與特點(diǎn)

移動(dòng)支付是指用戶運(yùn)用移動(dòng)終端（如手機(jī)、平板電腦等）對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式，它借助移動(dòng)通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)以及金融機(jī)構(gòu)的支持，實(shí)現(xiàn)了貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的功能，將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機(jī)構(gòu)有效融合，為用戶提供及時(shí)快捷的貨幣支付、繳費(fèi)等金融業(yè)務(wù)。

根據(jù)研精畢智信息咨詢發(fā)布的市場(chǎng)調(diào)研報(bào)告指出，移動(dòng)支付具有諸多顯著特點(diǎn)，首先是便捷性，這也是其最為突出的優(yōu)勢(shì)。在當(dāng)今社會(huì)，智能手機(jī)幾乎成為人們生活中不可或缺的一部分，移動(dòng)支付讓支付變得觸手可及。無論是繁華都市的大型商場(chǎng)，還是偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的小商店；無論是購買昂貴的電子產(chǎn)品，還是街邊的小吃零食，只需一部手機(jī)，就能輕松完成支付。用戶無需攜帶大量現(xiàn)金，也無需擔(dān)心找零的麻煩，極大地節(jié)省了時(shí)間和精力。以日常生活中的購物場(chǎng)景為例，以往人們?cè)诔匈徫锝Y(jié)賬時(shí)，可能需要排隊(duì)等待收銀員數(shù)錢、找零，過程繁瑣且耗時(shí)。而現(xiàn)在，使用移動(dòng)支付，只需打開手機(jī)上的支付應(yīng)用，掃描二維碼或出示付款碼，瞬間即可完成支付，整個(gè)過程不過幾秒鐘，大大提高了購物效率。

高效性也是移動(dòng)支付的重要特點(diǎn)之一，與傳統(tǒng)支付方式相比，移動(dòng)支付的交易速度大幅提升。在傳統(tǒng)的銀行轉(zhuǎn)賬、匯款等支付方式中，往往需要經(jīng)過多個(gè)環(huán)節(jié)和較長(zhǎng)的處理時(shí)間，尤其是在跨行轉(zhuǎn)賬或異地轉(zhuǎn)賬時(shí)，可能需要數(shù)小時(shí)甚至數(shù)天才能到賬。而移動(dòng)支付借助先進(jìn)的信息技術(shù)和高效的支付系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了即時(shí)到賬。無論是在國內(nèi)還是國外，只要有網(wǎng)絡(luò)覆蓋，用戶就可以隨時(shí)隨地進(jìn)行支付，資金能夠?qū)崟r(shí)到賬，這對(duì)于商業(yè)交易、資金周轉(zhuǎn)等活動(dòng)來說，具有極大的便利性。例如，在電商購物中，消費(fèi)者下單后使用移動(dòng)支付完成付款，商家能夠立即收到款項(xiàng)，快速安排發(fā)貨，整個(gè)交易流程得以高效完成，促進(jìn)了電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展。

安全性是移動(dòng)支付得以廣泛應(yīng)用的重要保障。隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步，移動(dòng)支付在安全方面采取了多種措施。一方面，移動(dòng)設(shè)備本身具備較高的隱私保護(hù)特性，用戶對(duì)移動(dòng)設(shè)備上的信息隱私要求較高，這促使移動(dòng)支付在設(shè)計(jì)和運(yùn)營(yíng)過程中充分考慮信息安全。例如，移動(dòng)支付采用了高安全級(jí)別的智能卡芯片，與傳統(tǒng)的銀行磁條卡相比，具有更高的安全性，能夠有效防止信息被竊取和篡改。另一方面，移動(dòng)支付平臺(tái)采用了多種安全技術(shù)，如數(shù)據(jù)加密、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等。在支付過程中，用戶需要輸入支付密碼、指紋識(shí)別、面部識(shí)別等多種方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，確保支付操作的安全性。同時(shí)，支付平臺(tái)會(huì)實(shí)時(shí)監(jiān)控交易行為，一旦發(fā)現(xiàn)異常交易，會(huì)立即采取措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，保障用戶的資金安全。

移動(dòng)支付還能提供個(gè)性化服務(wù)。不同用戶的支付需求和消費(fèi)習(xí)慣各不相同，移動(dòng)支付平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，深入了解用戶的行為和偏好，為用戶提供個(gè)性化的支付服務(wù)和推薦。例如，根據(jù)用戶的消費(fèi)歷史和偏好，為用戶推薦適合的商品和優(yōu)惠活動(dòng)；為用戶提供定制化的支付方式，如設(shè)置默認(rèn)支付方式、快捷支付方式等，滿足用戶的個(gè)性化需求。此外，移動(dòng)支付平臺(tái)還可以與其他金融服務(wù)相結(jié)合，為用戶提供理財(cái)、信貸等多元化的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升用戶體驗(yàn)。

2、移動(dòng)支付的發(fā)展歷程

據(jù)市場(chǎng)分析報(bào)告進(jìn)行披露，移動(dòng)支付的發(fā)展歷程可以追溯到 20 世紀(jì) 90 年代末，其發(fā)展大致經(jīng)歷了以下幾個(gè)重要階段：

起步階段（1999 - 2008 年）：20 世紀(jì) 90 年代末，隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展和手機(jī)的逐漸普及，移動(dòng)支付開始萌芽。1999 年，中國移動(dòng)聯(lián)合工商銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)在廣東等部分省市試點(diǎn)開展手機(jī)支付業(yè)務(wù)，標(biāo)志著中國移動(dòng)支付的開端。然而，在這一階段，由于技術(shù)水平有限、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善以及用戶認(rèn)知度較低等原因，移動(dòng)支付的發(fā)展較為緩慢。主要支付方式為短信支付，用戶通過發(fā)送短信完成支付操作，但這種方式存在操作繁瑣、支付額度受限、安全性較低等問題，應(yīng)用場(chǎng)景也相對(duì)較少，主要集中在小額支付領(lǐng)域，如購買手機(jī)鈴聲、話費(fèi)充值等。

探索發(fā)展階段（2009 - 2012 年）：2009 年，3G 技術(shù)在我國全面應(yīng)用，為移動(dòng)支付的發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，移動(dòng)支付市場(chǎng)開始進(jìn)入快速發(fā)展階段。中國聯(lián)通、中國電信相繼在上海推出基于 3G 的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，中國移動(dòng)也在湖南、上海、重慶、廣東等地試點(diǎn)移動(dòng)小額支付業(yè)務(wù)。同時(shí)，支付寶、易寶支付等第三方電子支付平臺(tái)的介入，以及中國銀聯(lián)、中國建設(shè)銀行、招商銀行等金融機(jī)構(gòu)和第三方企業(yè)的高調(diào)合作戰(zhàn)略，進(jìn)一步推動(dòng)了移動(dòng)支付市場(chǎng)的發(fā)展。在這一階段，移動(dòng)支付的技術(shù)不斷創(chuàng)新，出現(xiàn)了基于 WAP（無線應(yīng)用協(xié)議）的支付方式，用戶可以通過手機(jī)瀏覽器訪問支付頁面進(jìn)行支付操作，支付流程相對(duì)簡(jiǎn)化，應(yīng)用場(chǎng)景也有所拓展，除了小額支付外，開始涉及網(wǎng)上購物、水電費(fèi)繳納等領(lǐng)域。但此時(shí)移動(dòng)支付仍面臨著諸多挑戰(zhàn)，如支付標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、安全問題突出、用戶習(xí)慣尚未完全養(yǎng)成等。

高速發(fā)展階段（2013 - 2016 年）：2013 年被稱為中國的 “移動(dòng)支付元年”，這一年，智能手機(jī)開始普及并迅速滲透，一部手機(jī)即可滿足購物、支付等多種需求，直接推動(dòng)了移動(dòng)支付的興起。以支付寶和微信支付為代表的第三方支付平臺(tái)迅速崛起，通過推出便捷的支付方式、豐富的應(yīng)用場(chǎng)景和多樣化的營(yíng)銷活動(dòng)，吸引了大量用戶。二維碼支付成為主流支付方式，用戶只需掃描二維碼即可完成支付，操作簡(jiǎn)單快捷，極大地提升了用戶體驗(yàn)。同時(shí)，移動(dòng)支付在線下場(chǎng)景的應(yīng)用不斷拓展，從餐飲、零售到交通出行、醫(yī)療服務(wù)等領(lǐng)域，移動(dòng)支付無處不在。此外，移動(dòng)支付的市場(chǎng)規(guī)模和用戶規(guī)模也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2016 年中國移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到 58.8 萬億元，同比增長(zhǎng) 381.9%。

成熟與多元化發(fā)展階段（2017 年至今）：近年來，移動(dòng)支付市場(chǎng)逐漸趨于成熟，市場(chǎng)格局基本穩(wěn)定，支付寶和微信支付占據(jù)了大部分市場(chǎng)份額，銀聯(lián)云閃付等其他支付平臺(tái)也在不斷發(fā)展壯大。移動(dòng)支付的技術(shù)不斷創(chuàng)新，生物識(shí)別技術(shù)（如指紋支付、刷臉支付等）逐漸應(yīng)用于移動(dòng)支付領(lǐng)域，進(jìn)一步提升了支付的便捷性和安全性。同時(shí)，移動(dòng)支付的應(yīng)用場(chǎng)景更加多元化，不僅涵蓋了傳統(tǒng)的消費(fèi)領(lǐng)域，還深入到政務(wù)服務(wù)、公共事業(yè)、金融理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域。例如，在政務(wù)服務(wù)方面，用戶可以通過移動(dòng)支付繳納稅費(fèi)、罰款等；在公共事業(yè)領(lǐng)域，移動(dòng)支付可用于繳納水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、物業(yè)費(fèi)等；在金融理財(cái)方面，用戶可以通過移動(dòng)支付平臺(tái)進(jìn)行基金購買、理財(cái)投資等操作。此外，隨著移動(dòng)支付的普及，跨境移動(dòng)支付也開始興起，為人們的境外旅游、購物等提供了便利。

3、移動(dòng)支付的分類與原理

移動(dòng)支付可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，常見的分類方式包括以下幾種：

按支付距離劃分：可分為遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。遠(yuǎn)程支付是指通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)，利用短信、通用分組無線業(yè)務(wù)（GPRS）、4G、5G 等空中接口和后臺(tái)支付系統(tǒng)建立連接，實(shí)現(xiàn)各種轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等支付功能。例如，用戶在網(wǎng)上購物時(shí)，使用手機(jī)通過支付寶或微信支付完成訂單支付，這就是典型的遠(yuǎn)程支付。其原理是用戶在移動(dòng)設(shè)備上提交支付請(qǐng)求，支付請(qǐng)求通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)街Ц镀脚_(tái)服務(wù)器，支付平臺(tái)服務(wù)器與銀行系統(tǒng)進(jìn)行通信，完成資金的扣除和轉(zhuǎn)移，并將支付結(jié)果反饋給用戶。近場(chǎng)支付則是指通過具有近距離無線通信技術(shù)的移動(dòng)終端實(shí)現(xiàn)本地化通信，進(jìn)行貨幣資金轉(zhuǎn)移的支付方式。常見的近場(chǎng)通信技術(shù)包括 NFC（近場(chǎng)通信）、藍(lán)牙、紅外等。以 NFC 支付為例，用戶將手機(jī)靠近支持 NFC 功能的 POS 機(jī)或其他支付終端，手機(jī)與支付終端之間通過 NFC 技術(shù)建立連接，傳輸支付信息，完成支付流程。在這個(gè)過程中，用戶需要在手機(jī)上預(yù)先綁定銀行卡或其他支付賬戶，并在支付時(shí)通過指紋、密碼等方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。

按支付額度劃分：可分為小額支付和大額支付。小額支付通常指交易金額較小的支付行為，一般對(duì)安全要求的級(jí)別相對(duì)較低，使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)本身的 SIM 卡鑒權(quán)機(jī)制就可以進(jìn)行支付。例如，購買一瓶飲料、一份報(bào)紙等小額消費(fèi)，用戶可以通過手機(jī)掃碼支付或使用 NFC 支付等方式輕松完成。大額支付則指交易金額較大的支付行為，如購買房產(chǎn)、汽車等，對(duì)安全要求較高，需要通過金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格的交易鑒權(quán)才能支付。在大額支付中，通常需要用戶提供更多的身份信息和支付密碼，并且金融機(jī)構(gòu)會(huì)對(duì)交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審核，以確保支付的安全性。

按支付賬戶性質(zhì)劃分：可分為銀行卡支付、第三方支付賬戶支付、通信代收費(fèi)賬戶支付等。銀行卡支付是指用戶直接使用綁定在移動(dòng)設(shè)備上的銀行卡進(jìn)行支付，支付資金直接從銀行卡賬戶中扣除。第三方支付賬戶支付是指用戶通過在第三方支付平臺(tái)（如支付寶、微信支付等）開設(shè)的賬戶進(jìn)行支付，用戶需要先將資金充值到第三方支付賬戶中，然后在支付時(shí)從該賬戶中扣除相應(yīng)金額。通信代收費(fèi)賬戶支付則是指用戶通過移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商的賬戶進(jìn)行支付，支付費(fèi)用從用戶的話費(fèi)中扣除，這種支付方式通常用于小額支付，如購買手機(jī)游戲道具、下載手機(jī)應(yīng)用等。